¿Qué pasa si fuiste avalista de préstamos ICO COVID-19?
Si fuiste un avalista de préstamos ICO COVID-19, lo que vamos a contarte te interesa, y mucho. El Instituto de Crédito Oficial (ICO) jugó un papel fundamental en la financiación de empresas durante la pandemia de COVID-19, mediante líneas de crédito conocidas como préstamos ICO COVID-19. Estas líneas de financiación se crearon para mitigar los efectos económicos de la pandemia, apoyando a pequeñas y medianas empresas (pymes) y autónomos, quienes vieron afectada su capacidad de operar durante los años 2020 y 2021.
En este artículo, exploraremos en qué consisten estos préstamos, cómo funcionan los avales implicados y qué pueden hacer los avalistas que ahora se ven en problemas debido a la devolución de estos créditos.
Hace unos días, nuestro compañero Adrián Alonso participó en el programa Magazine, de La 8 León, para extenderse sobre el tema y plantear posibles soluciones para los afectados:
¿Qué es un préstamo ICO y cómo funciona?
Los préstamos ICO COVID-19 son líneas de financiación que se canalizan a través de entidades financieras, con el respaldo del Estado. En caso de impago, el ICO asume hasta el 80% del capital prestado, dejando al prestatario (la pyme o el autónomo) con la responsabilidad de devolver el 20% restante. Esto permitió a muchas empresas acceder a financiación en un momento crítico, con la seguridad de que el Estado respaldaría una parte significativa de la deuda en caso de problemas financieros.
Sin embargo, muchas entidades financieras fueron más allá de las condiciones estándar y exigieron avales adicionales por parte de los empresarios, lo que implicaba una garantía personal. De esta manera, si el negocio no podía cumplir con el pago, el empresario, como avalista, se vería obligado a responder personalmente por el crédito, algo que, a día de hoy, está afectando a muchas personas.
El malentendido sobre los avales en los créditos ICO
Uno de los mayores problemas que enfrentan quienes firmaron estos préstamos es el desconocimiento o confusión sobre la responsabilidad real del avalista. Muchos de ellos creyeron que solo estarían obligados a devolver el 20% del crédito, bajo la premisa de que el Estado asumiría el 80% restante. Sin embargo, la realidad es que, en caso de impago, el avalista responde por el 100% de la deuda ante el banco, y solo si no puede cubrirla por completo, el ICO entra a hacerse cargo de su porcentaje correspondiente.
Esto ha causado un gran conflicto para los avalistas, que ahora se ven enfrentados a demandas por el total de la deuda, algo que muchos no anticiparon al firmar estos contratos.
¿Qué hacer si eres avalista de préstamos ICO COVID-19?
Si actuaste como avalista solidario de un préstamo ICO COVID-19 y la empresa ha incumplido o prevés que no podrá cumplir con sus obligaciones, hay algunas vías legales que podrías explorar:
- Revisar el contrato: Muchas entidades financieras no informaron adecuadamente a los avalistas sobre su responsabilidad total en caso de impago. Existen sentencias recientes que dictaminan que algunos contratos contenían errores de vicio en el consentimiento, lo que permite a los avalistas reducir su responsabilidad al 20% del préstamo, en lugar de al 100%. Estos fallos judiciales indican que los avalistas firmaron bajo la creencia errónea de que solo garantizarían una pequeña porción del préstamo, y que la información precontractual proporcionada por los bancos no fue suficiente para aclarar las condiciones reales del crédito.
- Anulación de la garantía personal: Si no se te informó adecuadamente, podrías intentar solicitar la anulación de la garantía personal que firmaste. Esto podría ser aplicable incluso si la empresa está en proceso de concurso de acreedores. Aunque las sentencias en este sentido todavía son limitadas, empiezan a marcar precedentes importantes para futuros casos.
- Suspensión del proceso ejecutivo: En caso de que el banco ya haya interpuesto una demanda ejecutiva para cobrar la deuda, es posible solicitar la suspensión temporal del proceso mientras se investiga la validez de la garantía y el error en la información proporcionada al firmar el contrato.
- Presentación de reclamaciones preventivas: Si aún no ha sido reclamado judicialmente el pago del crédito, pero anticipas que no podrás hacerle frente, los avalistas pueden presentar una reclamación preventiva, argumentando que no deberían responder como garantes solidarios del crédito debido a la falta de transparencia en la firma del contrato.
La importancia de contar con asesoría legal
Aunque existen mecanismos legales para reducir o anular la responsabilidad del avalista en los préstamos ICO, la jurisprudencia en estos casos aún está en desarrollo. Por lo tanto, es crucial contar con la asesoría de un abogado especializado en derecho financiero para analizar tu situación específica y tomar las acciones legales más adecuadas.
Los avales ICO COVID-19 fueron una solución temporal para un problema económico excepcional, pero ahora muchas empresas y sus avalistas están lidiando con las consecuencias de estas decisiones. Si eres avalista de uno de estos préstamos y te enfrentas a problemas de impago, recuerda que existen opciones legales que podrían ayudarte a reducir tu responsabilidad y proteger tu patrimonio.
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Necesito información sobre este préstamo con aval del estado pues firmamos como avalista.Gracias
Hola, Esteban. Para saber en detalle cómo se puede afrontar el proceso de devolución por este tipo de préstamos ICO, es necesario analizar el caso concreto y establecer las mejores acciones. Puedes contactar con nosotros en at.cliente@rbhglobal.com y un asesor te ayudará.